Sostenere i giovani dipendenti con la previdenza privata

L'impatto dell'inflazione attuale sulla previdenza è dimostrato dal fatto che il risparmio diventa generalmente più difficile. Due esempi: L'inflazione riduce il reddito disponibile, perché i beni costano generalmente di più, e divora gli interessi percepiti sui conti di risparmio. Ciò rende ancora più importante pensare alla giusta strategia per risparmiare il capitale pensionistico necessario. Heinrich Bruhin si occupa di questi e altri argomenti in qualità di responsabile delle pensioni per i clienti privati della Tellco AG.

Signor Bruhin, come si fa a risparmiare una fortuna?

Heinrich Bruhin: La regola generale è iniziare il prima possibile. Questo può essere fatto con un classico conto di risparmio, ma preferibilmente in un terzo pilastro, investito in titoli. Gli investimenti in titoli offrono in genere un rendimento più elevato rispetto ai conti di risparmio, e su un periodo di 30 o 40 anni, nonostante gli alti e bassi del mercato azionario, si mantiene di più sul fondo. Soprattutto per i giovani è consigliabile iniziare presto a risparmiare per il pilastro 3a. Quanto prima si inizia a risparmiare, tanto maggiore è la possibilità di avere un capitale sicuro in età avanzata. Anche piccoli importi mensili possono trasformarsi in una somma considerevole nel corso degli anni (vedi grafico). Circa dieci anni prima dell'età di pensionamento, è consigliabile avere una visione globale delle proprie finanze e pianificare il tempo che manca al pensionamento, in particolare il ritiro dai titoli.

Un conto di risparmio non è sufficiente per la previdenza per la vecchiaia?

Avere un conto di risparmio non è certo sbagliato. Il capitale è protetto dalle fluttuazioni dei prezzi e, idealmente, gli interessi compensano almeno la perdita di valore dovuta all'inflazione. Tuttavia, se si vuole accumulare un patrimonio, esistono strumenti di investimento più redditizi. L'esperienza ha dimostrato che gli investimenti in titoli, con particolare attenzione agli investimenti azionari del 3° pilastro, sono particolarmente adatti a questo scopo.

Per chi vale il 3° pilastro?

Per tutti. È possibile versare importi flessibili nel 3° pilastro e investirli in modo redditizio. I contributi versati possono essere dedotti dal reddito imponibile, con un notevole risparmio fiscale. Il denaro del 3° pilastro è vincolato, ma può essere ritirato rapidamente se necessario, ad esempio se si vuole acquistare una casa di proprietà, intraprendere un'attività autonoma o emigrare.

Il 1° e il 2° pilastro non sono sufficienti?

Il 1° e il 2° pilastro dovrebbero costituire la base della pensione, che sta diventando sempre più difficile a causa degli sviluppi socio-demografici. Il 3° pilastro offre la possibilità di risparmiare ulteriori fondi per la pensione e di perseguire una strategia pensionistica più individuale. Per molte persone la propria previdenza è importante, ma spesso ne sanno troppo poco. Questa mancanza di conoscenza può portare a non riconoscere le proprie lacune e a non sfruttare opportunità semplici ed efficaci. Per i lavoratori autonomi, in particolare, è consigliabile considerare una combinazione equilibrata di tutti e tre i pilastri per garantire una solida previdenza finanziaria.

Cosa devono tenere a mente i lavoratori autonomi o i giovani imprenditori per quanto riguarda la previdenza?

I giovani imprenditori e i fondatori di una start-up hanno comprensibilmente altre priorità rispetto alla previdenza. Tuttavia, è importante non trascurare la previdenza finanziaria. A differenza dei dipendenti, non sono assicurati automaticamente nel secondo pilastro.

• Fondo pensione: i vantaggi di una soluzione di fondo pensione spesso superano gli svantaggi, soprattutto se il reddito è elevato. Per legge, i contributi di risparmio fino a 25% del salario annuo AVS sono deducibili dalle imposte. Gli importi possono essere versati anche a posteriori e quindi è possibile colmare le lacune. I lavoratori autonomi che si sono organizzati come ditta individuale sono invece limitati nell'adesione a un fondo pensione.
• Pilastro 3a: chi non aderisce a una cassa pensione può versare ogni anno nel 3° pilastro fino a 20% del proprio salario annuo (2023: max. 35 280.- CHF) e dedurre questo importo dal proprio reddito imponibile. Chi ha aderito contemporaneamente a una cassa pensione può versare nel 3° pilastro un importo deducibile nettamente inferiore. L'importo massimo ammonta quindi a un massimo di 7056.- franchi all'anno (2023), come per i lavoratori dipendenti. Gli anni in cui l'importo massimo non è stato utilizzato non possono essere recuperati.

La pianificazione della pensione per i lavoratori autonomi richiede iniziativa e un'attenta pianificazione finanziaria. È importante agire per tempo e sfruttare le varie opzioni disponibili.

È possibile individuare delle tendenze nel settore della previdenza?

Sì, la tendenza si sta chiaramente spostando verso il risparmio dei titoli 3a attraverso soluzioni digitali, cioè attraverso le app. Sul mercato esistono numerose offerte che facilitano il processo. Investire in titoli è quindi molto semplice. Queste app offrono funzioni come il risparmio automatico, la gestione del budget e il monitoraggio degli investimenti. Particolarmente apprezzate dai giovani sono le opportunità di investire in soluzioni di investimento basate su indici e su temi futuri come la digitalizzazione o la blockchain. Notiamo anche che, forse alimentati dalla carenza di lavoratori qualificati, i datori di lavoro stanno iniziando a fornire ulteriore supporto ai loro giovani dipendenti nell'ambito della previdenza privata. Ad esempio, stanno integrando i versamenti del 3° pilastro dei loro dipendenti con versamenti di sussidi diretti sul conto 3a. Tali incentivi possono essere utilizzati in modo efficiente nell'ambito dell'employer branding e consentono di avviare precocemente il risparmio previdenziale, in modo che i giovani dipendenti possano costruirsi un futuro finanziario sicuro.