Come si possono assicurare i rischi speciali?

Molte aziende si trovano di fronte a rischi considerati "non trasferibili". A volte, alcuni di questi rischi minacciano persino l'esistenza stessa delle aziende. Ma come si fa ad affrontare questi rischi? Da un lato, dovrebbero essere ridotti il più possibile con misure preventive e reattive dalla gestione del rischio e della continuità aziendale. Ma molto spesso c'è ancora un rischio non trascurabile, per il quale si può esaminare una soluzione assicurativa specifica.

Rischi specifici noti e meno noti

Da qualche tempo, sui mercati assicurativi e finanziari ci sono soluzioni e costrutti interessanti per questi rischi "non assicurabili" che non sono coperti dalle soluzioni assicurative classiche. L'esempio più noto è probabilmente la copertura dei rischi di cambio attraverso il mercato finanziario. Meno note sono le possibilità di trasferimento dei rischi meteorologici. Qui, l'attenzione non è sui classici danni causati da tempeste o inondazioni, ma sulle perdite di guadagno che non sono precedute da un danno fisico. Se, per esempio, una ferrovia di montagna non può trasportare passeggeri a causa di condizioni meteorologiche burrascose o di un forte pericolo di valanghe, questo porta a una perdita di reddito.

Quando il tempo impazzisce

Un altro esempio è la navigazione sul Reno: solo quando il Reno ha abbastanza acqua le navi possono navigare in tutti i passaggi. Più il livello del fiume scende, meno le navi possono caricare. Se il livello dell'acqua scende anche solo sotto il livello minimo, il trasporto deve essere fermato completamente. Le aziende direttamente coinvolte nel trasporto sono altrettanto colpite da un tale evento senza danni fisici quanto quelle aziende che dipendono dalle materie prime, dalle forniture e dalle merci trasportate in questo modo.

Un rischio simile esiste per le aziende che gestiscono una centrale idroelettrica. Se la siccità persiste, l'impianto non può più produrre abbastanza energia e, nel peggiore dei casi, i costi operativi possono superare le entrate generate. Questo può essere aggravato se il prezzo dell'elettricità è già stato fissato in anticipo - il che è spesso il caso. L'operatore deve fornire elettricità a un certo prezzo anche se la propria centrale genera troppo poco. Questa fornitura obbligatoria può essere coperta solo dall'elettricità acquistata. Anche i costi aggiuntivi che sorgono in questo modo possono essere trasferiti. D'altra parte, gli impianti solari possono fornire elettricità solo con il bel tempo. Il trasferimento delle perdite di rendimento e dei costi aggiuntivi può anche essere una soluzione interessante in questo caso per compensare le fasi più lunghe di produzione insufficiente di elettricità.

Un'altra interessante applicazione dell'assicurazione contro le intemperie è per gli organizzatori di eventi all'aperto. Se il tempo è brutto, c'è da aspettarsi che meno visitatori vengano ad un evento. I danni finanziari che potrebbero derivare dal maltempo possono essere contrastati preventivamente con un trasferimento.

Assicurazione per rischi speciali

Soluzioni assicurative alternative possono coprire tutti questi rischi in modo da non doverli accettare come "forza maggiore". Le industrie che dipendono direttamente dal tempo possono anche trasferire i rischi meteorologici. Tuttavia, c'è un prerequisito per il trasferimento del rischio: la misurabilità. Solo se il fattore scatenante della perdita di rendimento è misurabile (per esempio la quantità di precipitazioni, il livello dell'acqua) può essere strutturato un prodotto assicurativo. Tuttavia, questo permette di adattare il rischio alle esigenze individuali.

La cosa interessante di tutte queste soluzioni è che i costi per l'assicurazione sono trasparenti, perché la connessione tra danno e innesco è definita con precisione e fissata su parametri misurabili. Questo permette da un lato di prevedere con relativa precisione i costi del trasferimento e dall'altro di creare un preciso calcolo costi-benefici, poiché il valore atteso può essere calcolato sulla base di dati storici. Questo aiuta nel processo decisionale per il trasferimento del rischio o la proprietà.

Un altro vantaggio è che non ci sono quasi obblighi e riserve, dato che non sono possibili esclusioni a causa della determinazione individuale dell'innesco. Così non ci sono brutte sorprese quando si verifica un sinistro. O l'innesco era al di sopra della soglia definita e viene effettuato un pagamento, oppure la soglia non è stata raggiunta e il danno è all'interno della gamma definita come accettabile.

Applicabile in casi individuali

Va notato che tali soluzioni sono progettate molto individualmente e comportano un certo sforzo. Pertanto, questi costrutti sono adatti solo per coprire quei rischi che sono stati classificati da un'azienda come critici per la sua esistenza. Solo in questi casi un trasferimento alternativo del rischio può creare stabilità finanziaria per l'azienda.

Autore:
Stefan Brändli ha studiato geologia nel suo Bachelor e geofisica nel suo Master all'ETH di Zurigo. Ha poi lavorato come assistente di ricerca all'ETH di Zurigo nel campo della dinamica dei fluidi. Dal 2018, lavora per Funk come analista di rischio nel Funk RiskLab e gestisce diversi Analisi dei rischi (rischi informatici, rischi di interruzione dell'attività, rischi NDBI, ecc.) per mezzo di procedure di simulazione, tra le altre cose.
da.
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