Trafic des paiements en Suisse : que nous réserve l'avenir ?

Au cours des dix dernières années environ, de nombreux nouveaux prestataires ont fait leur apparition sur le marché des paiements. Un domaine du monde financier autrefois considéré comme "poussiéreux" a fortement évolué grâce aux nouvelles technologies, notamment le mobile, l'e-banking et les achats en ligne. Des fintechs innovantes se disputent une part du gâteau, qui offre un grand potentiel avec plus d'un milliard de factures envoyées rien qu'en Suisse (source : SIX Group AG). A cela s'ajoutent les transactions à la caisse du magasin, au restaurant et lors des achats en ligne. Alors que les fournisseurs de solutions de facturation QR et les partenaires du réseau eBill se disputent les émetteurs de factures classiques, des fournisseurs relativement jeunes comme TWINT, Apple Pay, Samsung Pay et d'autres se battent contre les cartes de débit et de crédit classiques. Il semble qu'il existe aujourd'hui une solution spécifique pour chaque cas imaginable où l'argent est transféré d'une personne à une autre. La question est : qui peut encore s'y retrouver ? Cela vaut-il la peine de maintenir autant d'infrastructures parallèles ? Une chose est sûre : au final, ce sont les clients finaux qui paient le prix.

Le code QR sert les paiements analogiques et numériques

En entrant dans le traitement numérique des paiements, la QR-facture ose sortir du monde analogique des bulletins de versement et améliore significativement la commodité du paiement numérique. L'option représentée dans l'illustration, qui permet de faire glisser une QR-facture au format pdf directement dans l'eBanking et d'éviter ainsi les ruptures de médias, constitue notamment une étape importante. La facture QR est ainsi le seul procédé capable de servir efficacement à la fois le monde analogique et le monde numérique, ce qui oblige les émetteurs de factures à se demander s'ils n'abandonnent pas, le cas échéant, une trop grande marge de manœuvre en passant à un canal purement numérique comme l'eBill.

Les paiements instantanés vont changer les vieilles habitudes

Si l'on considère en outre que le trafic des paiements interbancaires en Suisse offrira bientôt la possibilité de traiter les paiements en temps réel, d'autres jeux de réflexion s'imposent. En effet, comme SIX Group SA l'a déjà communiqué en septembre 2021, il prévoit, en collaboration avec la Banque nationale suisse, d'introduire les "paiements instantanés" en août 2024. Lorsque les paiements de banque à banque sont traités en temps réel, le destinataire de la facture reçoit le crédit en quelques secondes après que le débiteur l'a déclenché dans son application de mobile ou d'eBanking. Ce type de transaction pourrait ainsi devenir intéressant pour le commerce de détail, que ce soit dans les magasins ou dans les boutiques en ligne. Car si un commerçant écrit de toute façon des factures QR dans certains cas, qu'est-ce qui s'opposerait à ce que le Swiss QR Code soit également utilisé à la caisse du magasin ? Le client sortirait son smartphone, scannerait le code QR et validerait le paiement. Le commerçant recevrait immédiatement la confirmation de réception - comme pour TWINT, Apple Pay, Samsung Pay, etc., mais sans passer par un prestataire tiers qui détournerait une part du chiffre d'affaires à son profit. Pourquoi le commerçant devrait-il alors encore gérer ces modes de paiement si toutes les transactions pouvaient être effectuées via une norme unique, la QR-facture ?

La concurrence favorise l'innovation, mais aussi la complexité

L'avenir nous dira où nous allons. D'une part, le fait que différents fournisseurs soient en concurrence les uns avec les autres conduit à plus d'innovation. D'autre part, des infrastructures x-différentes augmentent non seulement la complexité, mais aussi les coûts pour les émetteurs de factures. C'est précisément dans un domaine comme le trafic des paiements, où une infrastructure unique mais omnipotente serait amplement suffisante, que se pose la question de savoir quel service apporte le plus d'avantages aux parties concernées. Il faudra voir si les différents fournisseurs déjà disponibles et qui vont encore s'imposer sur le marché pourront se maintenir, ou si la tendance évolue à nouveau vers l'élégante simplicité d'une norme unique. Dans ce dernier cas, la période d'effervescence sur le marché des paiements pourrait bientôt s'achever et l'on reviendrait à la stabilité fade des décennies passées. En revanche, le trafic des paiements redeviendrait clair et prévisible.

Auteur :
Beni Schwarzenbach est directeur général de Module QR.